We kennen ze allemaal, de tips met betrekking tot het voorkomen van schulden.
In het kort komt het hierop neer: zorg voor een overzicht van inkomsten en uitgaven (die tutorial ga ik ook nog schrijven :-) ) en stel een budget op en houd je daaraan.
Dat is eigenlijk alles.
Ik heb nog een paar tips die niet zo vaak genoemd worden maar die misschien wel net het verschil kunnen maken.
Tip 1 - wanneer rekeningen betaald moeten worden voordat het inkomen binnenkomt
Het inkomen komt meestal op een vaste datum binnen op jouw rekening, laten we voor het gemak zeggen op de 24ste.
Het zou voor alle partijen het beste zijn wanneer alle vaste lasten in de eerste week nadat het inkomen binnenkomt betaald zouden worden. Op die manier hoef je niet de hele maand rekening te houden met b.v. de huur die op de 20ste afgeschreven wordt en zo voorkom je ook dat er niet voldoende geld op de rekening staat om de vaste lasten te betalen. Dat geeft zeker meer rust.
Bij heel veel bedrijven is het mogelijk om de datum van de automatische incasso’s aan te passen. Dat kan heel simpel door een mailtje te sturen.
Hieronder een voorbeeld dat je naar jouw eigen situatie kunt aanpassen:
Onderwerp: andere datum automatisch incasso mogelijk?
Mailbericht:
Betreft ………. (klantnummer/lidnummer/polisnummer etc.) hierdoor kan het bedrijf meteen jouw gegevens erbij zoeken.
Beste lezer,
Op dit moment wordt een bedrag van € ……. (het bedrag noemen) voor ………. (de huur/het lidmaatschap/ de verzekering etc.) op de 20ste (voorbeeld, dit kan voor jou anders zijn) van elke maand automatisch van onze rekening afgeschreven.
Ons inkomen wordt echter later bijgeschreven waardoor wij op het moment van uw afschrijving misschien niet voldoende geld op de rekening hebben staan om te kunnen betalen.
Wij willen u dan ook vragen of het mogelijk is om de automatisch incasso in het vervolg op de 27ste dag van de maand (voorbeeld, dit kan voor jou anders zijn) af te schrijven.
Graag vernemen wij of dit mogelijk is en zo ja, vanaf wanneer dit ingaat.
Bij voorbaat dank,
Naam
Adres
Woonplaats
Tip 2 - wanneer een inkomen onregelmatig, per week of per 4 weken binnenkomt
Sommigen hebben moeite om overzicht te houden omdat alle vaste lasten maandelijks afgeschreven worden terwijl het inkomen wekelijks, vier-wekelijks of zelfs helemaal onregelmatig binnenkomt. Wat je zou kunnen doen is het volgende: open een aparte rekening bij de bank (als het even kan zonder pinpas) waar je nu ook al een rekening hebt.
Vraag de werkgever of hij in het vervolg jouw inkomen overmaakt naar die nieuwe rekening. Op die nieuwe rekening stel je in dat elke maand op een vaste dag het bedrag van het geld dat je maandelijks nodig hebt (en dus moet je weten hoeveel geld je per maand kwijt bent aan van alles en nog wat) automatisch overgeboekt wordt naar de oorspronkelijke rekening.
Op deze manier “maak” je jouw eigen maandinkomen.
Bijkomend voordeel: bij een wekelijks/vierwekelijks inkomen heb je na een jaar een maandinkomen extra omdat er in een jaar van 12 maanden 13 vierwekelijkse periodes zitten! Zo spaar je ongemerkt een maandsalaris.
Je hebt schulden, wat nu?
Er zijn op internet heel veel tips te vinden wat je allemaal wel of niet kunt of met doen en ik noem alleen de allerbelangrijkste:
Voorkom dat de schulden hoger worden!
Neem bij een betalingsherinnering meteen contact op met het betreffende bedrijf als je de rekening op dat moment niet kunt betalen. In veel gevallen is het mogelijk om afspraken te maken, zoals betalen in termijnen. Hiermee voorkom je dat de achterstand nog groter wordt.
Als je helemaal niet reageert kunnen er extra kosten in rekening worden gebracht of een incassobureau wordt ingeschakeld – wat nog hogere kosten meebrengt. In het uiterste geval wordt een deurwaarder ingeschakeld, en ook die brengt extra kosten in rekening. Zo kan b.v. een achterstallige betaling van oorspronkelijk € 100 oplopen tot een bedrag van meer dan € 1000!
Erika - Yoortainment2day heeft daar een heel uitgebreide blog over geschreven.
Maar stel je hebt meerdere schulden en je ziet door de bomen het bos niet meer. Dan is het handig (en zeker verstandig) om een overzicht te maken om inzicht te krijgen.
Zoek uit hoeveel schulden je hebt (je moet dus nu echt al die post openmaken! – vraag eventueel iemand om jou hierbij te helpen) en welke afspraken er gemaakt zijn en maak een overzichtje in Excel zoals op het plaatje hieronder.
Ga naar deze tutorial als je nog niet weet hoe je kleurtjes en lijntjes in het werkblad krijgt.
Ik heb een paar voorbeelden van schulden genomen. En ja, roodstaan bij de bank is ook een schuld.
Tel nu alle schulden bij elkaar op:
- Ga onder de bedragen staan (B7 in het voorbeeld).
- Klik op het Σ teken in de werkbalk (Excel zet al een gekleurde stippellijn om het totale blok van cellen waarvan het programma denkt dat je die wilt optellen)
- selecteer eventueel andere cellen die opgeteld moeten worden
- druk op enter
Zet nu in de kolom naast de schuldbedragen het bedrag dat je maandelijks afbetaalt. Als je nog geen betalingsafspraak hebt gemaakt laat je dat bedrag eerst open.
Ook onder dit rijtje tel je weer alles op.
Je kunt nu zien hoeveel je per maand kwijt bent aan het afbetalen van de schulden.
Als je een overzicht gemaakt hebt van de inkomsten en uitgaven weet je hoeveel (of hoe weinig) geld je kunt besteden aan het afbetalen van de schulden. Soms is het nodig om (tijdelijk) te besparen op andere zaken zoals boodschappen of luxe dingen om de schulden te kunnen afbetalen.
Is het totaalbedrag van de afbetaling hoger dan het bedrag dat je kunt betalen, neem dan contact op met de schuldeisers en vraag of je iets minder mag betalen.
De afbetaling gaat dan wel iets langer duren maar de schuldeiser krijgt in ieder geval wel zijn geld.
Ik heb het roodstaan in het voorbeeld opgenomen als schuld. Roodstaan bij de bank is eigenlijk een lening, je hebt namelijk meer geld uitgegeven dan je had. Je betaalt vaak een hoge rente voor roodstaan. Het is best moeilijk om de roodstand weg te werken als je met een krap budget zit. Toch is het mogelijk.
Vroeger stond ik ook regelmatig rood op mijn bankrekening. Vooral aan het eind van de maand. Dat kwam onder andere door rekeningen die betaald moesten worden op het moment dat mijn inkomen nog niet binnen was. Als je meerdere maanden achter elkaar roodstond kreeg je een brief met de mededeling dat je het probleem moest oplossen. Op een gegeven moment had ik (bij dezelfde bank) een spaarpotje met een beetje buffer geld en dat werd doodleuk van mijn spaarrekening geplukt om de roodstand te verminderen…
In mijn ervaring is het heel moeilijk om de roodstand stukje bij beetje weg te werken door elke maand een beetje minder uit te geven. Wat wel werkt (in mijn geval) is automatisch een bedrag te sparen bij een andere bank (dit kan ook een gratis online spaarrekening zijn bij een willekeurige andere bank) en met dat spaarbedrag de roodstand in één keer af te lossen.
Hoe doe je dat?
- Vul het hoogste bedrag in dat je ooit hebt rood gestaan in het overzicht en bepaal hoeveel jij wilt besteden aan de afbetaling.
- Open (of gebruik) een rekening bij een andere bank om te voorkomen dat je eigen bank ongewild je spaargeld gebruikt om de roodstand te verminderen.
- Maak bij je eigen bankrekening een automatische betaling aan om dat afbetalingsbedrag over te maken naar de aparte (spaar)rekening.
- Als je op een gegeven moment het hele bedrag bij elkaar gespaard hebt, boek je het in één keer over naar je eigen rekening.
- Zodra het geld op je rekening staat ga je persoonlijk naar de bank en laat je de mogelijkheid om rood te staan blokkeren.
De schuld is nu afbetaald. Je bespaart op de rentekosten en doordat je roodstaan geblokkeerd hebt kun je op die manier niet opnieuw een schuld opbouwen.
Heb jij ook tips die nog niet algemeen bekend zijn? Deel ze in een reactie onder dit bericht.
In het volgende deel van de tutorial laat ik zien hoe je kunt uitrekenen hoe lang het duurt voor een schuld afgelost is.
