Wat zijn de alternatieve om zelf pensioen op te bouwen en de voor en tegens


#pensioen De dekkingsgraad bij het pensioenfonds daalt in rap tempo en een mogelijke oplossing ligt nog niet op tafel. Tevens gaan verschillende pensioenfondsen korten op de pensioenen. In dit artikel lees je welke alternatieven er zijn om later toch wat geld achter de hand te hebben.

De volgende zaken zullen aan bod komen:

Bijstorten in een pensioenfonds

Het mogelijk om geld bij te storten in het pensioenfonds waar je bij bent aangesloten. Op deze manier kan je het pensioen ophogen. Je kunt zelf bekijken welk geld (vakantiegeld, bonussen of je overuren) je wilt gebruiken en hoeveel je wilt bijstorten. In de meeste gevallen is het voordelig, omdat het bijstorten van het geld niet belast wordt en loopt via de loonadministratie van je werkgever. Het is daarom ook niet mogelijk om zelf geld (spaargeld) hiervoor te gebruiken. Het is altijd verstandig om een nabestaandenpensioen op te bouwen, omdat bij overlijden het geld en de bijstortingen nagelaten worden aan het pensioenfonds. Zoek uit wat de dekkingsgraad van het pensioenfonds is, waarbij je bent aangesloten. Heeft jouw pensioenfonds een lage dekkingsgraad, dan is het eventueel zonde om extra geld bij te storten, omdat het teniet gedaan wordt door het afschrijven op het pensioen door het pensioenfonds.

Wanneer wel of niet doen

  • + De bijstorting die gedaan worden, zijn bruto . Er wordt over het bedrag geen vermogensrendementsheffing betaalt te worden.
  • - Je kunt het bedrag tussentijds niet opnemen.
  • - Als er verder niet is afgesloten, komt al het tegoed ten goede van het #pensioenfonds .

Lijfrenteverzekering

Bij een lijfrenteverzekering bouw je periodiek een bedrag op om op een later tijdstip te laten uitkeren. Er bestaan 2 varianten van een lijfrenteverzekering:
Oudedag lijfrenteverzekering: hierbij wordt na de pensionering periodiek een bedrag uitgekeerd.
Nabestaandenlijfrenteverzekering: hierbij keert de verzekeringsmaatschappij een bedrag uit aan de nabestaanden van de overledene.

Wanneer wel of niet doen

  • + #Fiscaal voordeel.
  • + De uitkering loopt vanaf u pensionering ingaat tot dat u overlijdt.
  • - Bij vroegtijdig overlijden valt het tegoed aan de verzekeraar.
  • - Al de verzekeraar in betalingsproblemen verkeert is uw bedrag niet gegarandeerd. De mogelijkheid is aanwezig dat u het opgebouwde kapitaal kwijtraakt.
  • - Tijdens de periode kunt u niet beschikken over het geld.

Spaarrekening

Dit is de makkelijkste manier om extra geld op te bouwen voor je oude dag. Je hebt het allemaal zelf in de hand. Je kunt zelf uitzoeken welke bank het hoogste rentepercentage biedt. Je moet zelf actief naar het hoogste rentepercentage zoeken en dit kan per maand verschillen per bank. Zodra een andere bank een hogere rente biedt, zal je het geld weer moeten overhevelen naar de andere bank. Het kost een hoop tijd en dat willen de meeste mensen niet. Verder moet je letten dat je niet meer dan € 100.000 op een bank hebt staan in verband met het depositogarantiestelsel.

Wanneer wel of niet doen

  • + Je hebt het zelf in de hand.
  • + Je tegoed valt onder het #depositogarantiestelsel tot € 100.000 per rekeninghouder.
  • + Je kunt altijd bij je geld, ook al wil je het geld ineens gebruiken voor je 65ste voor een vakantie.
  • - Kost tijd om telkens na te gaan welke bank de hoogste rentepercentage biedt.
  • - Over het tegoed moet je waarschijnlijk 1,2% vermogensrendementsheffing betalen per jaar.
  • - Omdat je de vrije beschikking hebt over het spaargeld, kan je in de verleiding komen om het geld ergens anders voor te gebruiken.

Spaardeposito

Het werkt in principe hetzelfde als de spaarrekening alleen het grote verschil is dat je hier niet over het geld kunt beschikken. Bij een spaardeposito spreek je van te voren af hoelang je het geld opzij wilt zetten, van een aantal maanden tot 5 of 10 jaar. Hoe langer je het geld vastzet hoe hoger de rente.

Wanneer wel of niet doen

  • + Je weet door het vaste rentepercentage precies hoeveel je aan het einde van de looptijd overhoudt.
  • - Je kunt niet meer aan je geld komen of je betaald een hoge boete.
  • - Als de rente in de looptijd op spaarrekeningen stijgt, is dat een nadeel, omdat jij nu een lagere rente ontvangt op je spaardeposito.
  • - Ook hier betaal je vermogensrendemensheffing.
  • - Tijdens de looptijd kun je in de meeste gevallen geen extra geld bij storten.
  • - Je moet een redelijk vermogen al bezitten, omdat je het geld in een keer moet inleggen.

Banksparen

Met banksparen kun je fiscaal aantrekkelijk sparen voor je pensioen. Je zet periodiek of eenmalig een bedrag op een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening. Het voordeel ten opzichte van een gewone spaarrekening is dat je op deze manier belastingvrij kunt sparen. Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk, omdat het gaat om een geblokkeerde rekening.

Wanneer wel of niet doen

  • + Bankspaarrekening valt onder het depositogarantiestelsel.
  • + Belastingvrij sparen voor later.
  • + Bij overlijden gaat het tegoed naar de nabestaanden.
  • - Bankbeleggingsrekening valt niet onder het depositogarantiestelsel.
  • - Tussentijds kan er geen #geld opgenomen worden.
  • - De uitkering (maandelijks of jaarlijks) moet ingaan tussen de 65-70 jaar.
  • - Om het belastingvoordeel te ontvangen moet de uitkering 20 jaar bedragen.

Beleggen

Hierbij heb je de keuze om je geld te laten beleggen of om het zelf te gaan doen. Als je kiest om zelf te gaan beleggen moet je verstand van zaken hebben. Dit komt omdat de waarde van je beleggingen ook kunnen dalen, terwijl het de bedoeling is om een reserve op te bouwen voor later. Je kunt bijvoorbeeld beleggen in obligaties en beleggingsfondsen. Deze zijn over het algemeen veilige beleggingen, maar brengen hierdoor ook minder op. Heb je de kennis niet in huis kun je er voor kiezen om het geld te laten beleggen door een vermogensbeheerder. Ook hierbij bestaat de kans dat als de aandelenmarkt instorten je geld verliest.

Wanneer wel of niet doen

  • + Ook het algemeen kunt u grote #winst behalen.
  • - Moet al beschikken over een redelijk vermogen om hieraan te beginnen.
  • - Kans op verlies tijdens de periode.
  • - Je moet dividendbelasting afdragen over de ontvangen dividenden en vermogensrendementsheffing van 1,2%.

Conclusie

Het is verstandig om zelf na te gaan wat het beste bij u past. Heeft u graag zelf de touwtjes in handen of laat u het liever over aan een professional. Verder moet je bekijken waar je risico kunt lopen en waar je eventueel belastingvoordeel kunt behalen. #belasting #geldzaken