Zoals je hier kunt lezen proberen wij onze hypotheek eerder af te lossen.
De laatste update van april 2019 vind je helemaal onderaan dit bericht.
Vandaag (juli 2017) hebben we weer een extra aflossing op het aflossingsvrije deel van de hypotheek kunnen overmaken. Besparing: € 4,54 per maand voor de rest van de looptijd (nog 15 jaar). Met alle extra aflossingen in de afgelopen jaren besparen we bij elkaar nu € 132,25 per maand.
En dat gaat weer naar de spaarrekening voor extra aflossingen..... (het sneeuwbaleffect).
Ik heb een (heel erg) uitgebreid Excel bestand gemaakt waarin ik (in theorie) kan berekenen wat de gevolgen zijn van alle extra aflossingen als ik 1 x per jaar de nu bekende (en automatisch gespaarde) bedragen zou aflossen.
Het is weliswaar niet helemaal accuraat maar voor mij goed genoeg.
De tutorial om zelf zo'n bestand op te zetten vind je HIER.
Wij mogen per jaar een percentage van het oorspronkelijke leenbedrag aflossen (wat we nog nooit gehaald hebben) met een minimum van € 500 per keer.
In de praktijk lossen we extra af zodra we minimaal € 500 op de spaarrekening hebben staan.
Het is heerlijk om te zien dat er na elke 1 of 2 extra aflossingen weer een maand van de totale looptijd afgaat en hoe het percentage afgelost steeds een beetje groeit.
Hieronder de plaatjes van de vorige (mei 2017, links) en de huidige grafiek (juli 2017, rechts)
Percentage afgelost aflossingsvrij was 53% is nu 58%
Percentage afgelost annuïteit was 19% is nu 21%
Als we vanaf nu alleen al de maandelijkse besparingen opzij zouden zetten en 1 x per jaar gebruiken voor de extra aflossingen is dat stukje hypotheek binnen VIJF jaar afbetaald. Dat scheelt TIEN jaar rente betalen!
En dan heb ik nog niet eens de extra tussentijdse aflossingen meegerekend. Daar word ik helemaal blij van :-)
Of extra aflossen voor jou raadzaam/voordelig is hangt helemaal af van je persoonlijke omstandigheden, daar kan ik geen advies over geven. Heb je eenmaal besloten om extra af te lossen en moet je een partner “om” zien te krijgen helpt het als je een goede stimulans hebt.
Mijn tip: visualiseer de toekomst!
Ik heb (in Excel) een soort van kalender gemaakt met een regel voor elke maand vanaf begin van dit jaar tot manlief en ik ieder 70 jaar worden. In die kalender staan de grote gebeurtenissen zoals:
- verjaardagen van mij en manlief, met erachter hoe oud we worden en hoeveel jaren we nog moeten werken tot ons pensioen
- vermoedelijke pensioendata van beiden
- einde rentevaste periode hypotheek
- einde looptijd elk hypotheekdeel volgens de polis
- vermoedelijke einddata hypotheekdelen op basis van berekeningen extra aflossingen
Misschien heb jij wel andere gebeurtenissen om erbij te zetten maar als je alles zo op een rijtje ziet staan heeft dat een heel ontnuchterend effect. Probeer het maar eens.
Heel veel mensen zijn huiverig om de hypotheek helemaal af te lossen omdat ze denken dat ze dan meer belasting (over vermogen) moeten gaan betalen. Maar dat klopt niet.
Zolang je in de woning blijft wonen (hoofdverblijf) valt de woning in box 1 (inkomen) [bron] en niet in box 3 (vermogen). Dit houdt in dat zodra je de hypotheek helemaal hebt afgelost je geen recht meer hebt op hypotheekrenteaftrek. Het eigenwoningforfait wordt gezien als inkomen, dat wordt bij het inkomen opgeteld [bron].
Noot: dit is de situatie in 2017, ga naar de website van de belastingdienst voor de actuele informatie.
En dat is alles. Geen vermogensrendementsbelasting. Tenminste.... zolang de belastingregels niet wijzigen.
In ons geval is het eigenwoningforfait dat we moeten bijtellen minder dan € 1500 en dat weegt zeker op tegen al die jaren dat we kunnen besparen op de rente die we anders over de hypotheek zouden moeten betalen.
Het loont zeker de moeite om uitgebreid de tijd te nemen om diverse opties uit te (laten) rekenen!
UPDATE april 2019 - Het is bijna twee jaar na de eerste publicatie van dit bericht en het is weer tijd voor een update. Vanwege verandering in inkomen (manlief werkt minder uren) hebben we niet zoveel extra kunnen sparen en aflossen in de afgelopen zes maanden, maar toch - alle kleine beetjes helpen!
Links de grafiek van januari 2018, rechts de grafiek van onze huidige hypotheeksituatie.
In januari 2018 bespaarden (en spaarden) we € 132,25 per maand, nu is dat € 195,64.
Percentage afgelost aflossingsvrij was 68% in januari 2018 en is 86% in april 2019 - we zijn er bijna!
Percentage afgelost annuïteit was 23% in januari 20108 en is 30% in april 2019
En zo wordt de sneeuwbal steeds groter. Als dat geen goede stimulans is! :-)
Heb jij ook goed in beeld wat je kunt besparen op jouw hypotheek?
Sneeuwballen gooien naar de hypotheek
Excel & hypotheek 1 - wat bespaar je bij extra aflossen op de hypotheek - algemeen [1]
Een tutorial hoe je zelf een uitgebreid rekenprogramma opzet voor het berekenen van de effecten bij extra aflossen op de hypotheek
Wil je reageren? Word lid en meld je aan.
© 2019 Yvonne35 - De informatie in dit bericht is uitsluitend bedoeld voor persoonlijk gebruik. De link naar dit bericht mag vrij gedeeld worden. Het is niet toegestaan om zonder toestemming [delen van] de tekst of afbeeldingen te kopiëren en te gebruiken, of te gebruiken voor commerciële doeleinden.
