몇 년간의 은퇴를 하면서 저는 얼마 전에 제가 쓴 것에 대해 그 어느 때보다도 자신감을 가지고 있습니다. 은퇴자를 위한 궁극적인 재정적 사치란 간단합니다.

반드시 달성하기가 쉬운 것은 아니지만, 은퇴할 때 편안한 추가 비용 절감 여유를 갖는 것이 얻는 것만큼이나 좋습니다. 제가 무슨 뜻인지 확인하기 위해 몇 가지 숫자를 살펴 보겠습니다.

지난 주에 저는 은퇴에 고정된 분배를 받는 것에 대해 썼습니다. 돈이 부족할 수 있는 위험을 감수하지 않고 얻을 수 있는 모든 퇴직 소득이 필요하다고 가정하는 토론입니다.

오늘 저는 그 주제에 대한 변화를 살펴보고 싶습니다. 실제로 필요한 것보다 훨씬 더 많은 비용 절감으로 은퇴를 시작하면 얼마를 가져갈 수 있습니까?

작동하게 만들기

당신이 필요한 것보다 더 많은 것을 가지고 있다면, 나는 당신이 당신의 투자에 대한 수익을 반영하기 위해 위아래로 내려가는 퇴직 분배를 편안하게 작동 할 수 있어야한다고 생각합니다.

여러분께 포트폴리오의 가치가 올라가면서 매년 현금 흐름을 조절하는 유연한 분배 계획을 보여드리겠습니다. 그렇게 함으로써, 이 계획은 대부분의 현명한 퇴직자들이 자연스럽게 하고 싶어하는 일을 자동으로 수행합니다. 좋은 해가 지난 후에 더 많은 돈을 빼내고 투자가 어려움을 겪을 때 지출을 줄이십시오.

투자가 잘되는 경우, 이것은 훌륭한 계획입니다. 그러나 나쁜 시간에는 힘들 수 있습니다.

투자의 기복

MarketWatch에서 처음 쓴 칼럼은 “5년간 퇴직 소득을 두 배로 늘리는 방법”이라고 불렸습니다. 그것은 매우 높은 독자를 가지고 있었고, 그것은 현재의 토론과 매우 관련이 있습니다.

우리는이 주제를 통해 갈 때, 역사적 수익률과 가상의 유연한 인출의 일부 테이블을 보면서 함께 수행하는 경우 도움이 될 것입니다.

이 표는 1970년에 은퇴한 사람에게 백만 달러의 포트폴리오로 어떤 일이 일어났을지 보여줍니다. 저는 표 7부터 시작하겠습니다. 표 7은 매년 시작될 때 퇴직자가 전년도 말부터 포트폴리오 가치의 5% 를 빼앗는다는 가정에 근거합니다.

이 표에는 40% 의 주식과 60% 의 채권에서 100% 글로벌 주식에 이르기까지 다양한 투자 배당이 나와 있습니다. 비교를 위해 S&P 500 지수도 포함했습니다.

46년이 지난 후, 2015년이 마감되자, 이 포트폴리오들 중 어느 것도 돈이 부족할 위험지역 근처에 없었다는 것을 알 수 있을 것입니다.

진정한 비용

그러나 우리의 상상의 투자자는 이것에 대한 가격을 지불했습니다. 60% 자기자본 포트폴리오에 대한 분배 칼럼의 상위 수치를 연구하면 새로 출금된 퇴직자가 몇 년간 급격히 변동하는 소득을 가져야 한다는 것을 알 수 있습니다.

낮은 포인트, 1975, 단지 $43,461 그 해, 초기 $50,000에서 상당한 하락을 제공했다. 만약 당신이 당신의 생활비를 충당하기 위해 정말로 5만 달러가 필요했다면, 이것은 상처를 입어야 했습니다.

뒤늦은 시력의 이득으로, 우리는 모든 것이 1975 이후 잘 작동 것을 볼 수 있습니다. 하지만 당시엔, 우리의 가설적인 은퇴자는 그걸 알 방법이 없었습니다. 어떤 지능형 은퇴자가 고의로 이와 같은 철수 계획에 착수 하시겠습니까?

사실, 이 계획은 과도하게 구한 은퇴자에게 많은 의미가 있을 수 있습니다. 포트폴리오에 150 만 달러 (“만”1 백만 달러 대신) 가 있고 요구 사항이 50,000 달러를 초과하지 않는다고 상상해보십시오. 그런 다음 테이블에 인출의 각각을 곱할 수 1.5. 1970년에는 5만 달러 대신 75,000달러를 빼낼 것입니다. 무슨 좋은 킥오프.

낮은 지점 (1975) 에서, 당신은 철회 한 것 $65,191 대신 단지 $43,461. 당신이 당신의 생활비를 통제하에 유지한다고 가정하면, 그것은 당신의 기본적인 필요보다 잘 될 것입니다.

그 후, 귀하의 인출은 1980년에는 114,792달러, 1985년에는 169,042달러, 1990년에는 315,780달러가 올라갔을 것입니다.

그것이 나아지는 방법

충분한 저축을 가진 은퇴자의 경우 상황이 더욱 좋아집니다. 그 이유는 이 사람이 5% 대신 6% 를 꺼낼 수 있기 때문입니다. 표 8에서이 결과를 볼 수 있습니다. 표 8은 1975년 60% 자기자본 배분 중 가장 낮은 분포가 49,466달러였음을 보여줍니다. 이 은퇴자가 5년 전에 가정한 5만 달러의 생활비 바로 아래에 있습니다.

그러나 150만 달러로 시작하여 6% 를 꺼낸 퇴직자의 경우 표 8의 모든 분포에 1.5를 곱할 수 있습니다. 이는 1975 분배를 74,199 달러로 가져옵니다. 인플레이션 조정 후에도 퇴직자의 기본 요구 사항 50,000 달러 이상입니다.

다음 12년은 표 8에 나오는 수치의 1.5배를 감당할 수 있는 은퇴자에게 더 친절했습니다. 1980년에는 123,918달러, 1985년에는 173,077달러, 1990년에는 306,655달러를 지불할 수 있었습니다.

주의 깊게 비교하면 60% 표 7 (5% 인출) 및 표 8 (6% 인출), 1당신은 올해의 인출 금액에 흥미로운 것을 알 수 있습니다 1990.

5% 의 비율로, 우리의 은퇴자는 1990 년에 $210,478을 지출하게됩니다; 6% 의 인출 금률에서, 유사한 금액은 $204,396입니다. 그게 맞을 수 있을까요?

적은 것이 더 많습니다.

사실, 그것은 매우 정확합니다. “적은”결국 “더 많이”될 수있는 방법의 예입니다.

여기에 이유는: 이 상대적으로 작은 차이는 높은 인출 비율의 누적 효과에서 결과. 더 많이 꺼내면 (이 경우 5% 대신 6%) 궁극적으로 더 적은 것으로 남습니다. 만약 우리가 테이블에 있는 숫자를 10년을 더 따라간다면, 2000년까지, 6% 테이블은 은퇴자에게 246,217달러를 주고, 5% 테이블에서, 그는 281,844달러를 지출하게 됩니다.

이것은 은퇴자가 6% 에서 돈을 꺼내는 데 나쁜 거래입니까? 그렇게 생각하지 않아요. 왜 그런지 말해줄게요.

인플레이션 때문에, 퇴직자는 1970 달러로 5만 달러를 대체하기 위해 2000년도에 224,026달러가 필요했을 것입니다. 내가 방금 인용 한 철수 수치의 각각은 그 필요를 다룰 것입니다.

여기서 더 중요한 것은, 150만 달러로 은퇴를 시작한 사람은 그 수치에 1.5를 곱할 수 있으며, 그의 인플레이션 조정된 기본 요구사항 위에 매우 충분한 쿠션을 제공할 수 있습니다.

또한, 충분한 저축으로 인해 가능했던 더 높은 인출 비율은 퇴직 첫 10년간 상당히 높은 인출 금액을 제공했습니다. 그것은 많은 퇴직자들이 여행하고 잠재적으로 비싼 다른 추구를 따르기를 원하는 바로 그 년입니다.

검소하다면 어떡해?

저는 많은 은퇴자들이 매우 보수적이며, 필수적이지 않다면 그들의 돈의 5% 를 빼내고 싶지 않은 사람들을 알고 있습니다.

표 5와 표 6은 각각 3% 와 4% 만 꺼낸 결과를 보여줍니다.

이 두 표에서 처음 10년이 상당히 낮은 분포를 제공한다는 것을 알 수 있습니다. 그러나 20 년이 지난 후에는 5% 인출 일정의 해당 배포판보다 훨씬 커집니다. 여기서 “적은”결국 “더 많은”가됩니다.

표의 맨 아래에서 2015 년의 말에 값도 인출이 3% 또는 4% 일 때 상당히 큽니다.

물론 몇 가지 중요한 절충점이 있습니다. 나중에 퇴직 연도의 큰 지불금과 많은 자산을 당신의 의지에 남겨 두는 것이 좋습니다. 그러나 실생활에서 대부분의 은퇴자는 퇴직 초기에 더 많은 돈을 쓰고 싶어합니다. 건강이 더 좋아질 것입니다.

무엇보다, 나는이 분석이 당신이 필요로하는 것보다 더 많은 것을 저축하는 가치를 강조한다고 생각합니다. 또한 은퇴를 계획할 때 우선 순위에 대해 신중하게 생각하는 가치를 강조합니다.

이러한 유연한 계획을 따를 수 있을 만큼 충분한 돈으로 고객의 기본적인 요구 사항을 충족할 수 있는 충분한 돈으로 은퇴할 수 있다면, 여러분은 훌륭한 재정적 형태를 갖추게 될 것입니다. 일할 때 약간의 추가 비용 절감 가치가 있습니다. 할 수 있다면 조금 더 일할 가치가 있습니다. 그리고 당신의 생활비를 통제하에 유지할 가치가 있습니다.

당신은 이제 내가 궁극적 인 은퇴 사치스럽게 생각하는 것에 대한 제조법을 가지고 있습니다.

이 표를 사용하여 올바른 철수 전략을 찾는 방법에 대한 자세한 설명은 내 팟 캐스트, “궁극적 인 은퇴 배포 전략”을 확인하십시오. #Retirement